台灣人是有名的愛買保單，平均每人有2.4張保單，保險覆蓋率高居全球第2；因應廣大市場需求，國內保險商品愈見多元化，從傳統型壽險保單到利變型保單，再到投資型保單及還本型、年金型保單，加上近幾年甫推出的類全委投資型保單……等，市面上保險商品可謂琳琅滿目，本周小花平台帶你一起來了解投資型保單，釐清「把投資型保單當作『投資』」的觀念，其實很適合年輕小資族用作累積資產，兼具保障與投資的雙重效益。
從3需求檢視自己是否適合投資型保單
所謂的「投資型保單」，可以說是結合壽險保障與投資理財功能的混血保險，根據壽險公會統計數據顯示，在10年前金融海嘯發生之前賣得很好，被「汙名化」後買氣一落千丈；不過，隨著景氣回溫，國內投資人信心逐漸回穩，去（106）年9月壽險業銷售各類保單中，以投資型保單的「爆發力」最大，新契約保費年成長超過1倍以上，是去年成長最多的險種。
「別把投資型保單當作投資！」小花平台保險顧問釐清，投資型保單同時兼顧壽險保障與投資理財，尤其對於口袋不深的小資族來說，可說是不錯的理財新選擇，及早接觸金融市場和金融商品，同時能享有基本保障，更是一舉多得。相較於其他保險商品，哪些人適合買投資型保單？投資型保單有何優勢及其與傳統型保險最大的差異為何？
小花平台保險顧問建議，在買投資型保單之前，先想想自己是否有以下「需求」：
需求1、「可拉高保額」適合有高額壽險需求者
投資型保單最大的特色在於，以相同投保年齡與保額的條件下，其保費相較於終身壽險來得便宜，且保額可視個人需求隨時做調整；舉例來說，年輕、肩負家庭經濟重擔者可以拉高保額，到了老年家庭責任減輕時，則可以適時將保額調降。
小花平台保險顧問另也提醒，投資型保單的好處在於保額可以彈性拉高或是調降，但是由於保費採自然費率計算，會隨著年齡的增長而提高，因此才有前面提到，等到年紀變大、保費變貴，可以適時調降保額的建議。
需求2、「可彈性繳費」適合年輕小資族做規劃
小花平台保險顧問指出，投資型保單隨著保戶年齡增長，保險成本也跟著提高，相對來說，年紀愈輕，保費也愈便宜，因此很適合沒有太多預算的小資族來做規劃。假設保額為新台幣600萬元，29歲時危險係數為1.125，到了40歲時危險係數提高為2.3，600X1.125＝675（29歲）、600 X2.3＝1380（40歲），可見危險係數是投資型保單的變數之一，「年紀愈大，保費愈高。」
此外，投資型保單另一個特點在於其繳費時間彈性，這是與傳統型保單最大不同的地方。以傳統型保單為例，無法在既定的時間點外再額外繳費，但是投資型保單則是可以接受的。對於收入低、預算不足的小資族來說，有多餘資金想隨時投入投資型保單「方便許多」，最大的好處是彈性繳費以拉高個人資產成長。
需求3、「要長期持有」才有機會享有高報酬
由於投資型保單在投保後的5年內會有「前置費用」的問題，建議要長期持有，才有機會享有高報酬，必能降低投資風險。所謂的「前置費用」，包括：保費費用、超額保費、危險保費及行政管理費等4種費用，要等到第6年開始才沒有保費費用、超額保費、危險保費等費用，只剩下行政管理費（大多為1個月新台幣100元）。
針對有許多人買投資型保單會有保費太高的疑慮，小花平台保險顧問表示，這是因為對「前置費用」有誤解所致，「其實是計算方式的不同」，以定期壽險相互對照，投資型保單是在前面5年「先收」，而定期壽險則是平均分攤在20年的保費內。要說到投資型保單和定期壽險哪個成本比較划算，還是要依各家保險公司實際保費而定。
不過，小花平台保險顧問也提醒，如果本身有壽險保障需求，但是沒有打算用保單來做投資的保戶，可以善用投資型保單特有的「投資分離帳戶」，只要該帳戶裡存有保單帳戶價值「可以隨時提領」；另一方面，如果不提領出來，也可以把該帳戶裡的資金轉為貨幣帳戶。
一般來說，投資型保單會有台幣貨幣基金和美元貨幣基金2種標的，將資金轉入的最大好處是資金不太會有波動，就像存入銀行活儲一樣。
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參考資料:小花平台
https://www.happysunflowers.com/JihsunInsurance/article.do?sn=1612b0c442d00000446e
Orignal From: 聰明理財 投資型保單是投資更是保障！
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