五花八門: 小資族每月定存的2種聰明法

2018年3月23日星期五

小資族每月定存的2種聰明法

屏東汽機車借款屏東軍公教借款屏東房農地二胎

小資族適用零存整付、整存整付

不過，就算是傻傻的把錢放定存，如何存得聰明、存得靈活，也是一門小學問。以Coco這位新鮮人每月1萬元要放定存為例，因為1萬元是小金額，並不是一大筆錢，因此有兩種定存方法適合她：

一、「零存整付」儲蓄存款。開戶時由存戶約定期限，按月存入本金，其利息按月複利計算，到期一次提取本息。利息的計算方式是，足月部分按月計息（本金乘年利率乘月數，再除以12，即得利息額）；不足1個月的畸零天數部分，按日計息（本金乘年利率乘天數，再除以365，即得利息額）。

以Coco為例，向銀行申請零存整付的儲蓄存款帳戶，約定好每個月1日存入1萬元，我以臺灣銀行定期儲蓄存款之一年期固定利率1.07%來計算，一年到期之後，她總共可獲得120,698元。

二、「整存整付」儲蓄存款。開戶時由存戶約定期限，一次存入本金，其利息按月複利計算，到期一次提取本息。利息計算方式與前面的零存整付儲蓄存款一樣。

以Coco為例，每個月1日將1萬元存入定存，單獨成立一張定存單，同樣以臺灣銀行定期儲蓄存款一年期固定利率1.07%計算，一年到期之後，這筆1萬元訂存單可獲得10,107元。假設定存利率都不變，那麼一年12個月就會有12筆定存單，Coco總計可以獲得121,284元。

兩種定存法 到期時間有落差

算到這裡，大家一定覺得奇怪，同樣是12個月的儲蓄，為什麼第二種（整存整付）可以比第一種（零存整付）多領了利息586元？

這是因為兩種方法有「時間差」。第一種零存整付，假設2017年1月1日開始，按月把1萬元存入帳戶，一年後到期的時間是2018年1月1日。

而第二種整存整付（每1萬元就是一張定存單），從2017年1月1日開始進行，第一筆定存單的到期時間是2018年1月1日，第二筆定存單到期時間是2018年2月1日……而最後一筆定存單存入時間是2017年12月1日，所以它的到期日就是2018年12月1日。換句話說，要等全部12萬元本金都到期，必須得等到2018年的12月1日，Coco的12筆定存單本金才會全部拿回來，因為時間較長，利息當然也會多一些。

第二種整存整付的方式，我又稱之為「接力式的定存儲蓄法」，好處是每個月存入定存的錢，是單獨成立的一張定存單，如果哪個月需要用錢，只要單獨解約其中一張或幾張，損失的利息也只有解約的定存單而已，這種方式可以讓資金保有活期的靈活運用。

至於第一種零存整付，雖然碰到資金有緊急需求時，一樣也能中途解約，但這個解約就是把之前所有存入的資金一次全部解約了。例如，存了8個月，突然要用錢3萬元，解約後就是「砍掉重練」的概念。

可能有用錢需求者 採用整存整付拆單法

至於是第一種零存整付好，還是第二種整存整付好，其實完全看個人的用錢可能性。如果是一年內有用錢需求、但不確定何時使用、一次用多少的小額資金，用第二種方式，也就是拆成不同時間到期的定存單，會是比較好的方法，不僅利息會比存一般活期存款來得高，而且用錢時也能以最小的損失取出所需的資金。

而第一種零存整付儲蓄存款的好處是，在第二年1月時，手上就多了一筆120,698元的資金，這時候，可以把這筆錢改用整存整付方式，直接做成一筆定存單（或是用拆單方式做，下次舉例），同時仍繼續第一種每月1萬元零存整付儲蓄法。到了2019年1月時，第一筆定存單120,698元就會變成121,996元，而第二筆零存整付120,698元又到手，總計就有242,694元。反覆持續這樣做，小資女就能穩穩存到錢囉。