一個人老後誰來顧？43歲退休粉圓妹：連續10年存半薪，將財產信託住進養生村

無論已婚未婚，老後人人都可能遇到一個人的狀態。當衰老到一定程度，需要被照顧時該怎麼辦？43歲就退休的粉圓妹，早早就思考這問題，她以住進養生村為目標，持續10年每月存下一半薪水買基金與養老險，並利用財產信託確保財產能運用在支付養生村或護理之家的費用上。

「一個人的老後，誰來照顧你？」

現在想這個問題會不會太早？不會一點也不早，這是我29歲時就思考的問題，於是有了「退休藍圖」的構思及規劃，利用保險把退休金化整為零，銀行戶頭不需留有太多的現金，但卻能領錢花用一輩子，避免退休金被「騙光、借光、花光、虧光、索光」的情況發生。

當然，一開始也不是很順利，理財觀念差、心態不正確、胡亂投資，32歲經過股市斷頭變卡奴，之後才頓悟，唯有穩紮穩打才能累積財富，於是我重新學習「正確的」理財觀念、理財知識、理財工具、保全資產的方法，勒緊褲帶10年、存薪50～60％，利用共同基金來聚沙成塔，停利後轉至養老險保本，目的就是希望可以住進養老村，保障我老後的生活有人照料。

那時，在公司聽了一堂信託課後，瞭解到除了保險可以做到終身保證給付外，財產信託也可以解決我「一個人老後」的財務問題，我說將來我要財產信託，同事還笑我「妳是有多少錢呀！？」，或是有人會說「養生村很貴耶，有錢人才住得起！」

請不要以有限的眼光，去看待未來的世界，有遠見、有規劃，就可以及早準備、提早退休。

退休計畫以100歲為目標  趁早規劃一個人老後住哪裡

無論單身或已婚，有無子女，每個人都可能面臨「一個人的老後」，尤其是女性平均壽命較長，有可能會比配偶多活個10年，獨居老人會面臨安全、行動不便等問題。

退休生活的年數，不能只想到平均餘命，根據我多年觀察，每3年平均餘命會增加1歲，再過10年女性平均餘命即會來到87歲，再過20年女性平均餘命即變成91歲，說要活到100歲都不意外，所以，我的退休計劃是以100歲為目標，思考的是50～60年後的生活及世界，眼光一定要放長遠。（註：內政部2020年8月5日公布「2019年簡易生命表」，國人的平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲、女性84.2歲）。

我的父親年輕時原本各項水電都略懂一二，具有簡易的修繕能力，但當他年老時，就連電話線插頭沒插都會忽略檢查，是年輕的我們無法想像的狀態，原來年老後有很多力不從心的事會發生，有時老人會好強、不想麻煩子女等等原因，勉力自己去做，有可能會因此造成更多安全上的問題。

所以，提早規劃老後居住地，是很重要的一件事，不要等到發生了再來調整安排，那時可能面對的不只是財務負擔問題，還有一般人會忽略的心理、適應等問題出現。

像我現在50多歲，體能比很多年輕人還好，常被誤認為30、40歲，若我繼續保持運動的習慣，相信60多歲，還可以箭步如飛，當然不會希望這麼早住進養生村，而是遊走全世界各地住旅店，等到有一天，真的覺得連旅遊都會感覺疲累時，那就是我搬進養生村的時候。

趁年輕備妥養生村入住門票：健康身體＋支付能力

當然先決條件是準備好門票：健康身體、支付能力，條件並不嚴苛，只要年輕時有計劃的儲備，即可達到資格。

養生村有適合銀髮者的居住設備及環境，有餐廳可避免煮食的危險與麻煩，有銀行、郵局、商店、自助洗衣等便利的生活機能，有醫師駐診，有很多課程可以學習、動腦，有同年齡的社交圈，服務人員親切有禮，有雜事需求也可付費請人代理，園區內可以爬山、散步，有泳池、健身房可運動，菜園區可自行種菜、種花，每日有免費市區接駁車，每週有大賣場採購專車，每月有郊遊團可參加……，十分的便利，只要一卡皮箱就可以入住，環境有如五星級渡假村，住過的人幾乎都說無缺點。

很多人會說「等妳入住時，不知價格漲多少了！」，我在2005年即開始觀察這家養生村的價格與營運，2011年也特地去現場參觀過，到目前2020年費用略漲一些，還在我可以接受的合理範圍內。

當然，等我60～70歲入住時，又過了15～20年，勢必會再往上調整，但我相信王永慶先生當初創辦的理念「希望台塑員工都住得起」，就算真的超過自己能力範圍，還有其他養生村可以選擇，台灣現在已步入老年社會，到時銀髮產業一定會更加健全及蓬勃，選擇一定會更多、更好，終歸一句「先把入住門票準備好，其他事不用急著煩惱！」。

如果生病了，有優先機率住進同集團的醫院，接受治療，恢復健康再回養生村，若短期或長久需臥床靠人照料，即可轉進隔壁的護理之家。

風評好的護理之家，通常都要排隊，如果是入住同一個集團，在轉換上比較有優勢，就算沒有子嗣的長者也不用擔心，管理單位會幫忙協調安排，轉來轉去的手續都不需操勞，只要安心休養即可。

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老後金流圖：財產信託＋保險，支付養生村、護理之家與醫院費用

上圖是我設計「富裕退休／長照計劃」的金流圖，我把住養生村及護理之家的基本開銷都算好了，對於未來需要多少錢來支應生活開銷，心裡已有基本的指標與方向，不會空想、空煩惱，產生過多的焦慮。

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在自己腦筋清楚的時候，把一切都安排好，生活費用以自己準備的退休金支應，病痛時有保險金支應，萬一不幸失智或無法自理時，透過「安養信託」來支付各項費用，就不擔心財產被挪用、詐騙，可安心邁向人生的終點。

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信託不是有錢人的專利  管理費比定存利息還低

很多人誤以為信託是有錢人的專利，其實並不是的，它的收費並沒有大眾想像中的高昂，基本上會有幾筆費用：

1. 簽約金：1,000～5,000元/次，簽訂合約時收取一次。（各家銀行收費略有不同，有些銀行特定條件免收）

2. 管理費：按信託財產淨資產價值依年率0.2％～0.5％計收，每月最低100～500元。（各家銀行收費略有不同）

3. 修改費：除非中途需要修訂契約內容才會再收費，約1,000元/次。

（參考資料：中華民國信託業商業同業公會）

就算信託的財產只存放在定存內賺取1％的利息，也足夠支付0.2％～0.5％的管理費，所以基本上並不會侵蝕掉本金的。

有些養老村有配合承作信託業務的銀行，已談定更優惠的收費方案，不妨直接詢問將入住的養老村相關資訊。

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善用信託少留現金  避免退休金被花光、騙光、借光 

台灣已邁入老齡社會，目前金管會擬規畫推動信託2.0計畫，能跳脫單純的金錢信託，結合金融商品建構多元化服務生態圈（銀行授信、理財、保險、證券化等不同的金融商品），滿足民眾更多元的需求，打造食衣住行育樂的全方位信託服務。

前言提及，我不在身邊留太多現金，避免退休金被「騙光、借光、花光、虧光、索光」的情況發生。千萬別覺得自己現在腦袋靈光，別人絕對騙不到，像新聞中的故事一樣，年紀大時孤單感會影響自己的判斷能力，業務勤於拜訪老人家就以為對方是真心照顧，就連退休老師也可能被話術給矇騙，妥善安排金流，確保資產的安全，即是「老前」重要的課題，千萬別等到老後再來愁。

「勒緊褲帶10年、存薪50％，未來就有50年的好生活，你願意嗎？」

29歲心中有退休藍圖，32歲的跌倒頓悟，才能在43歲開除老闆，過著自由自主的退休好日子，這一切都在說明「及早準備」的重要，套句2020年的流行語「超前部署」，年輕時還容許有犯錯空間，最怕就是老了才跌一跤，再也爬不起來，悲慘的老年已難擺脫了。

花錢的同時，別忘了存錢給未來的自己，一個人的老後，要住五星級的養生村、護理之家，也很可以哦！

（本文轉載自自在生活‧粉圓妹趴趴走部落格，原文標題為〈〉）

2021/12/05

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來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/23120

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