獨家揭秘：滴滴金融做了5年，為何在貸餘額不到200億_高雄借貸

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據多位滴滴金融的內部員工透露，截至目前，"滴滴金融的在貸餘額，不到200億"。

作為一個月活4億的國民級APP，滴滴啟動金融業務5年後，交出這樣的答卷，的確有點差強人意。

滴滴金融為何沒能發展起來，一直是一個行業謎題。

多位員工透露，其原因，就是因為滴滴和金融的基因不合。

在內部，"滴滴金融一度是一個邊緣業務線。"一些員工透露，他們為了跪求流量，不惜去其他部門"連哄帶騙"。

在外部，用戶感覺滴滴就是個"打車軟件"，給金融導流就是"不務正業"，因此金融流量的轉化率不高。

如此的滴滴金融，如何助力滴滴的變現和上市衝刺？

01邊緣化

臨近年尾，滴滴金融內部的氛圍，略微有些緊張。

"我們本來訂立的目標是，今年年底做到在貸餘額220億。結果到現在為止，還不到200億。"滴滴金融內部人士林志強對一本財經表示。

早在2015年，滴滴就開始給金融產品導流，踏上了金融變現之路。

但後面幾年的滴滴金融，並未發力。

"那時的金融產品，都分散到各條業務線里，不夠集中。"一位滴滴的老員工陳一佳透露。

直到2018年2月，滴滴將散落的金融業務拎了出來，成立了金融事業部。

這個消息曾在當時引發媒體熱議，全行業都看到了滴滴的決定和魄力，還有媒體發出了"滴滴或將與支付寶和微信分庭抗禮"的猜測。

滴滴金融要爆發了嗎？

並沒有。

後面近三年的時間里，滴滴金融磕磕絆絆，一路艱辛。

在滴滴內部，滴滴金融一度是邊緣部門。

"當時滴滴金融的領導，特別佛系，不爭不搶，並沒有從集團給滴滴金融爭取到太多的流量和支持。"陳一佳透露。

"因為領導不夠強勢，導致下面的人各自分權，諸侯割據。那時的滴滴金融，就是一盤散沙。"多位滴滴金融的員工透露。

一個並非核心的部門，在集團里推動任何事務，都極為困難。

"金融的基礎是什麼？是支付和賬戶體系。"林志強稱。

比如，支付寶建立了支付賬戶，用戶綁定了自己的銀行卡，假設用戶要貸款，非常方便，可能真的能做到一鍵貸款。

但如果用戶在某個平台上申請貸款，還要填寫一堆資料、綁定銀行卡等操作，很多人就會望而卻步。

所以，以支付為切口，建立用戶的賬戶體系，是建立新金融帝國的基石。

"你知道滴滴有支付嗎？"林志強問。

絕大部分人並不知道。

用戶用滴滴打車后，大部分人會自動從支付寶划扣，一部分人會使用微信支付。

而滴滴支付，被排在了支付方式的最後一位，在6種支付方式之後。

滴滴支付被排到所有方式的最後一位

"阿里、騰訊和蘋果，都是我們的股東爸爸，它們的支付優先級別最高。"林志強稱，前面還排了好幾個戰略合作夥伴，而滴滴支付，被擠到了角落。

"從這個排位上，你也能看出來金融部門在公司內部的邊緣化。"

多位滴滴金融的員工透露，滴滴金融在內部很難拿到資源，"我們幾乎是'跪求'支持和流量"。

既然成立了金融事業部，為何滴滴金融拿不到頂配的支持？

"這和滴滴的基因有莫大的關係。"林志強認為。

滴滴的創始人程維曾經說過："改變世界，是每一代年輕人最幸福的事。"

他做滴滴的初衷，就是改變人們的出行方式。

"早期滴滴的員工，大多是理想主義者，他們覺得自己在書寫歷史，改變歷史，是在創造用戶價值。"林志強稱。

後來滴滴和優步合併，加入的優步員工中，理想主義者更多。

滴滴前員工心成回憶，滴滴與優步合併后，他曾經接到過一個緊急任務——完善產品的無障礙功能，以滿足盲人用戶的出行需求。

直至今日，他仍然將這份工作看作是他職業生涯中為數不多的溫情時刻。

"這群人，都看不起做金融的，覺得他們就是賣保險和放高利貸的。"心成稱。

林志強最開始去"跪求"流量的時候，多少都帶着連哄帶騙的味道。"我們是來和你們一起做用戶價值的。"

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結果，滴滴其他部門很快就發現，"金融部門是在透支用戶，並不是在創造用戶價值，而是在創造商業價值"。

很快，滴滴內部的一些部門，開始對金融業務線反感——就像是清高的書生，絕不允許自己的作品沾染上銅臭味。

在滴滴內網上，也不時有滴滴員工呼籲金融事業部減少廣告投放。

兩種基因的不融合，讓滴滴金融一度被擠到了夾縫中。

很多滴滴金融的員工都覺得，自己和滴滴這個龐大的集團，是格格不入的。

不知道程維在成立金融事業部的時候，是否會在創造用戶價值和創造商業價值上搖擺，在理想和現實中掙扎。

02基因不合

金融和滴滴基因的不融合，在外部來看，碰撞得更激烈。

滴滴，給用戶的印象，就是一個打車軟件——這個定位在用戶心裏，到達了不可逆轉的地步。

太垂直，會導致橫向拓展的時候，出現巨大的阻力。

陳一佳發現，我們給用戶推薦金融產品的時候，用戶都特別反感："你打車做得不夠好，還給我推薦這些花里胡哨的功能幹嘛？"

"同樣的金融廣告，在美團上的轉化率就比我們高很多。"

"這是因為美團是一個多場景的APP，業務線繁多，只要是和生活相關的，各個場景相互導流，很正常，用戶接受度也高。"陳一佳稱，但如果滴滴給其他產品導流，"就是不務正業"。

保險產品的基因，也和滴滴不契合。

滴滴曾經因為幾起安全事件，被推到輿論的風口浪尖。

因此，後期滴滴的宣傳，都是在反覆強調，如何保護用戶安全。

而保險的銷售，天生就需要販賣焦慮——但販賣焦慮，則直接違背了滴滴的安全原則。

因此，滴滴向乘客兜售保險，會帶來"滴滴不夠安全"的心理暗示；對於司機而言，保險廣告等同於"不吉利"，會削弱司機的积極性。

這種外部基因的不匹配，導致了滴滴金融轉化率低，"業務規模一直沒起來"。陳一佳稱。

此外，滴滴因為場景單一，用戶大多即用即走，不會在APP內長期停留。這也影響了滴滴的變現能力。

極光iAPP數據显示，滴滴近三個月的用戶日均使用時長僅有6.14分鐘。

而互聯網的下半場，早就從爭搶新用戶，過渡到了爭搶用戶時長的戰爭。

03如何破局

今年6月，滴滴金融任命了新的事業部總經理卓越。

在此之前，他是滴滴的財務和經營管理副總裁，也是滴滴總裁柳青在高盛時期的同事。

"Allen（卓越的英文名）比上一個領導強勢很多，很快就結束了諸侯割據的局面，統一部門。他在公司也有實權，現在我們不用去跪求其他部門拿流量了。"林志強稱。

新領導上任之後，滴滴金融在內部的話語權也有所提高。

而林志強去拿流量的時候，也不再需要哄騙其他部門。"現在都直接說，我們就是來做變現的，是為了上市沖估值的。"

也正是在同一時期，滴滴APP內開始出現大量的金融廣告。滴滴轟轟烈烈的金融導流自此開始。

但滴滴金融會成為滴滴出行的戰略部門嗎？

"現在還沒有看到苗頭。"林志強透露。現在，無論任何場合，滴滴都在主推另兩個產品：

一是花小豬，二是橙心優選。

花小豬是滴滴近期推出的低價網約車服務。

"滴滴不想放棄低端市場，但低端市場的管理難度又太大，前面幾次安全事件，讓滴滴承受太大的壓力，所以獨立出來一個品牌，進行風險隔離。"林志強透露。

滴滴的另一大重點業務，則是社區團購產品橙心優選。

社區團購，是當下互聯網圈最熱門的風口之一——就是聚合社區的流量，再提供低價產品。

10月，滴滴網約車平台公司CTO賴春波將調任橙心優選，負責產品技術等領域。

但在外界看來，與美團、拼多多等競爭對手相比，滴滴在流量導入、地推運營與供應鏈渠道上都不具優勢。

滴滴想贏得社區團購這場大戰，恐怕並不容易。

滴滴拓展其他業務，恐怕也都會遭遇金融業務線同樣的境遇——越垂直的業務，橫向突破的壁壘越高。

滴滴如何破局？

在老員工陳一佳的眼中，滴滴似乎已錯過了最佳的破局時機。

"滴滴在早期，如果能拓寬一些場景，可能現在就不會這麼被動。"陳一佳稱，滴滴可能要打造"出行"的全場景。

比如，地鐵、公交、高鐵，還有人提出，後期甚至可以把機票、酒店等與此相關的都涵蓋進來。

"但現在做，稍微有點晚了，如果4年前做，興許又是另外一番格局。"陳一佳稱。

成也蕭何敗蕭何，曾經的專註，讓滴滴建立壁壘，一統天下；但過於的專註，卻讓滴滴困在自己建起的高牆之下。

【本文作者棘輪 木一，由合作夥伴微信公眾號：一本財經授權發布，文章版權歸原作者及原出處所有，轉載請聯繫原出處。文章系作者個人觀點，不代表立場。如內容、圖片有任何版權問題，請聯繫（editor@zero2ipo.com.cn）處理。】

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