退休三大帳戶要多少才算充裕？國泰人壽建議5萬月薪者，退休金至少千萬元；醫療帳戶應要有五類保障，且最好能有終身險，避免出現高齡缺口；長照基金每個月規劃4.5萬元會相對安全，而三大帳戶建議依人生階段轉變，定期檢視，接力式投保以補充保障。
國泰人壽建議老年基金應分三大準備檢視，第一就是退休基金準備，依世界經合組織（OECD）建議，所得替代率至少須達退休前薪資的70％，若月收入5萬元，每月至少有3.5萬元退休金，假設60歲退休，以國人平均餘命84.5歲計算，至少要準備1,029萬元。
無論是工作期間或退休後，都可依自身風險承受程度，來繼續增加退休金帳戶，保守型可用定期收益型商品，如利變保單、一般還本險來規劃，若願意承擔風險者，可用月月撥回的類全委投資型保單，創造現金流量。
二是醫療基金準備，基本的住院、手術、實支實付醫療險外，若仍有預算，可規劃癌險、重大疾病險，去支應長期治療或需標靶、自費藥物時的費用，避免侵蝕到退休基金。
國壽提醒，台灣在2025年將進入超高齡社會，每五人就有一位是65歲以上，且在少子化趨 勢下，老人自己照顧自己恐是未來普遍的情況，65歲以上老人平均每4.9人就有一人住院，平均每次住院費用約7萬元，若年輕時是以一年期健康險規劃保障，這類保證續保可能只到70到80歲，恐會出現高齡保障缺口，建議趁早補充終身型醫療險。再者是高齡時動輒需置換人工水晶體、髖膝關節、裝心臟支架等，每次費用數萬到數十萬元不等，建議醫療險規劃應可考慮有特殊處置理賠的保單。
三是長照基金準備，國壽建議每月至少規劃4.5萬元的準備，以因應可能要聘雇看護、額外保健品等費用，建議要儘早規劃，年輕預算有限就考慮不還本的長照險，若考慮遺愛家庭，就選有身故給付的長照險，若擔心失智風險，亦有失智險可選擇，同時若擔心自己要照顧自己，長照費用不確定是否用在自己身上，還有透過保險金信託，約定匯入信託專戶，讓銀行依受益人規劃去支付長照費用。
善用商業保險 強化高齡保障
高齡時老病癱的風險，建議用三帳戶規劃。南山人壽以其2021年與工研院合作的調查結果指出，國人平均老年準備金約需要新台幣600萬元，才足夠支應老年生活、長照、醫療開銷費用，建議可善用商業保險打造「退休帳戶」、「醫療帳戶」與「長照帳戶」，補強高齡保障。
首先是退休帳戶，南山人壽提醒存夠600萬元外，還要考慮通膨、老年醫療費用增加或其他額外支出，造成退休金縮水，在目前大環境變動、充滿未知變數下，建議可考慮利率變動型保單，如利變年金、利變壽險、利變還本險等補足缺口，如美元利變型壽險算是現行保單預定利率相對較高的商品，有終身保障型、增額型或還本型，以美元計價，宣告利率會依市場變化動態調整，若宣告利率往上，保戶即有機會享有回饋金，在目前算是相對穩健的選擇。
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在醫療帳戶上，南山人壽建議先檢視醫療保障缺口，避免退休後因突發醫療費用，侵蝕退休財源，除基本住院醫療保障，可再補強手術或重大疾病險等，尤其癌症位居國人十大死因之首，及早發現可及早治療，所以癌症保障必不可少。
且由於醫療科技進步，許多新式醫療仍需自費，南山人壽建議可規劃癌症新式療法的保單，針對癌症新式檢測與療法，如罹癌後癌症基因檢測、重度癌症標靶治療、實體癌第四期自體免疫細胞治療，可為這類型高額且須自費的項目提供保障。
同時壽險業都在積極推動具促進健康獎勵機制的「外溢保單」，以提供保費折扣、保額增加或現金回饋，鼓勵保戶管理自身健康及體況，養成良好健康習慣，可縮短不健康的年齡，讓退休生活更有品質。
在長照帳戶方面，南山人壽以衛福部統計指出，被長照者有42％是家人照顧，照顧者往往一肩扛起工作和家庭，若是要居家聘請專人照顧、打造無障礙居家環境或是入住長照機構，都是一筆不小的支出。因應台灣超高齡社會即將到來，南山人壽建議民眾應盡早購買「長照險」補足保障缺口，可先以終身長照險打底，再以定期長照險相互搭配、補充，尤其是家中經濟支柱更可彈性運用定期險，以較少的預算拉高保額；而終身險若無啟動長照給付，可於身故時至少拿回所繳保費總和，讓保費不浪費，留愛家人。
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Orignal From: 定期檢視三大帳戶 退休生活不用愁
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