1. 房貸最好不要超過總收入的三分之一，以免影響生活品質
在以前的文章我提出一個5122支出比例原則。個人或家庭的支出可以分做幾大類，以此做為支出的管控。一是日常生活的開銷（房租、水電、伙食……等），二是年度支出費用（例如壽險、產險的年度保險費用）， 三是財務上優先的儲蓄投資（這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額，來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標），四是生活品質上的開銷，諸如你用在健身 中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等，這四個項目。而原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配（日常開銷50%， 年度費用10%，儲蓄投資20% ，生活品質開銷20%），但是實際比例還是要依據個別狀況做調整。
舉例：如果房貸支出已經佔了你的年收入的40%，這時候可能儲蓄投資與生活品質上的開銷這二個項目都必須犧牲掉。你將會沒有辦法再去做其他財務目標的準備，萬一工作、健康等方面有所變化，例如失業收入中斷、生病住院產生醫療費用的重大支出，可能因此繳不起房貸或是因此而必須節衣縮食，日子過將會毫無 生活品質可言。
2. 房屋貸款是否佔用了你的財務資源，讓你無法再做其他財務目標的準備？
人生不會只有購屋一個財務目標，你可能還有要準備子女教育基金、做退休規劃等等目標，如果房屋貸款佔用了你幾乎所有的財務資源，讓你不能再為其他目標做準備時，到退休時你可能會發現自己「窮」到只剩下變賣不易、屋齡已有幾十年的房子。
而繳清房貸已經是20年後的事了，那時要再來做其他的準備，必須付出更多的成本。例如以在退休時存到1,000萬為例，同樣在5%報酬率下，用15年的時間準備與用30年的時間，每月要投資的金額多出了2倍多的金額。而如果報酬率再增加至8%時，30年時間每月須投資的金額只有15年的金額不到1/4了
因此在購屋前最好仔細評估：購屋在付貸款的同時，是否你還可以做其他財務目標的規劃？在財務目標的優先順序與財務資源的分配上，要能夠取得平衡否則將會顧此失彼。
3. 另類思考：以租屋代替購屋
在現在房價高漲但是房租卻相對便宜的情況下，是否購屋其實可以做個另類思考。因為現在買的中古屋在20年繳清房貸後，屋齡可能已經超過30年，到時的裝修、維護等可能都是一大筆的支出。如果要轉手買賣，以房子的折舊算下來，如果市場景氣不佳可能賣的價錢不會太好。
舉例說明：如果要買一間35坪、總價1200萬的二手屋頭期款420萬、房貸780萬、貸款利率2.5%試算下來總共20年要付出的成本已經超過1,400萬了（見下圖）。如果換成以租屋的方式，把頭期款及每月省下的錢用於投資，投資報酬率以5%計算，他們預計將可以在20年後累積到1,200萬的資產甚至更多，而且這筆錢是隨時可以動用， 不必擔心市場景氣不佳、房子賣不掉或折舊等問題。
參考資料:https://www.thenewslens.com/article/25720
Orignal From: 不只是價錢而已，買房子前一定還要考慮這三件事
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