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「到底存多少錢才能安心退休呢？」這問題答案因人而異，取決於想要過什麼樣的退休生活。有些人喜歡簡單生活，有些人嚮往世界旅行，所需要的金額當然差異很大。

那退休金額該怎麼計算呢？讓我們繼續往下看。

預估退休年齡，應規劃至少到90歲

首先先確定退休年限，也就是打算幾歲退休和活到幾歲。根據勞動部去年（2016）統計，平均退休年齡大約60－62歲，而國人平均壽命大約80歲，隨著科技與醫療的進步，退休年限建議至少預估25年以上，退休年限是預估壽命減去退休年齡。

例如小王目前35歲，打算65歲退休，預估至少可以活到85歲，退休年限等於85–65 ＝20（年）。

評估退休生活費用，應考慮通膨因素

退休生活費用也就是退休以後每月可以繼續擁有的費用，這當然包含房貸、車貸、小孩費用、保險費、旅行費用等。根據主計總處資料，台北市平均每人每月消費支出為27,216元，如果追求更好的退休生活，建議及早理財，規劃與準備退休金。

既然退休金是未來才會用的生活費，那我們必須考慮通貨膨脹率。最近五年台灣的平均通貨膨脹率約1.2％，因此假設通貨膨脹率為2％。例如小王希望退休後每個月有3萬元的生活費，也就是每年36萬元，如果是30年後才會用到，考慮通貨膨脹率後：360,000 * （1 + 2％） ^ 30 ＝652,090元。

退休後投資報酬率，應保守評估

退休後因為已經沒有工作收入，只能依靠積蓄或是投資收入，建議不要從事高風險的投資行為，以穩健保值為主，保險，債券型基金或是ETF為配置主力，

相較於定存報酬率約為1％，債券型基金的報酬率約為5％～8％，台灣50平均年化報酬率 7.83％，長線勝率接近 100％，這些都是退休投資朋友可選擇的投資工具。

計算退休準備金

那下述例子，小王到底要準備多少退休金呢？

 接著計算通膨後金額，

將65歲到85歲的通膨後金額加總，就是退休前需準備的退休金，那要如何計算從現在 每年需準備多少錢呢？

我們利用EXCEL函數－PMT，這函數用法計算固定利率之年金每期付款金額，推算出現在每年需要準備的金額：

PMT（退休後投資報酬率，期數，現在存款，退休準備金），
＝PMT（5％, 65（歲）－35（歲）, 0, 16813047.7）
＝253,060.50

所以為了有符合生活開銷需求的退休人生，小王從現在開始每年需要存下來預備退休生活的金額就是253,060元，換算每個月需存款21,088。

計算出來的每月存款對大多數的人來說，應該是不小的壓力。算到這裡，真心希望大家可以早點開始理財，即早透過投資來輔助我們增加收入，相信是預備退休生活的不二法門。

那如果以台灣50來準備退休金，長線複利效果將更可觀。台灣50 ETF的平均年化報酬率約7.83％ （含息） ，根據「72法則」來說，7.83％的年化報酬率，就相當於每9.2年資產就翻一倍。

結論

每個人都嚮往美好的退休生活，退休規劃不只是看你有多少存款，還有要看你多早開始理財，如果想要更早退休，或是不想要退休還為錢煩惱的，那就著手開始規劃退休金吧！



新光長虹

參考資料:https://www.thenewslens.com/article/89136

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